С 1 января 2023 года изменились условия некоторых льготных ипотек на приобретение жилья на первичном рынке недвижимости. В данной статье разбираем, какие сейчас существуют программы, считаем ежемесячные платежи на примере квартир от застройщика в мкр. Хрустальный парк в пригороде Иркутска. А также рассказываем, как семья может получить почти 1,5 млн рублей от государства при покупке жилья в ипотеку.

Ипотека с господдержкой – доступна совершеннолетним гражданам РФ на покупку готового или строящегося жилья от застройщика, но с 1 января 2023 года воспользоваться данной программой можно лишь 1 раз для одного заемщика до конца срока программы (но без учета ипотечных займов, взятых до новых правил). Стаж работы – не менее 3 месяцев на текущем месте. Можно привлекать созаемщиков (но не более 3-х физических лиц).

• Процентная ставка – базовая 9%, можно уменьшить до 7,3%, если воспользоваться сервисами (например, электронной регистрацией сделки и страхованием жизни).
• Первоначальный взнос – от 15%, можно использовать материнский капитал.
• Максимальная сумма кредита - 6 000 000 рублей, не должна превышать 85% стоимости жилья.
• Срок кредита - до 30 лет.

Стандартный пакет документов, требуемый для оформления кредита: паспорт заемщика/созаемщиков с отметкой о регистрации; документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаёмщика; СНИЛС. Если не подтверждать доходы и занятость: паспорт заёмщика с отметкой о регистрации + второй документ, подтверждающий личность (например, водительское удостоверение, загранпаспорт). Также после одобрения ипотеки будут нужны документы по кредитуемому жилью и подтверждающие наличие первоначального взноса.

Субсидированная ипотека с господдержкой – специальная партнерская программа застройщика и банка. В Хрустальном парке по субсидированной ипотеке можно купить двухуровневую квартиру 116 кв. м. Если у вас нет большого первого взноса, чтобы взять обычную ипотеку с господдержкой, можно воспользоваться субсидированной программой: стоимость квартиры увеличивается примерно на 500 тысяч рублей взамен на льготную процентную ставку - 7,7%. Т.е. по сравнению с ипотекой на новостройки под 11,4% условия субсидированной программы интереснее за счет льготной процентной ставки и привлекательного ежемесячного платежа, а от обычной ипотеки с господдержкой субсидированную программу отличает минимальный первый взнос.

Семейная ипотека - программа для семей с ребёнком (в том числе усыновленным или удочеренным), который родился после 2018 года включительно, или есть ребёнок с инвалидностью. В 2023 году оформить семейную ипотеку могут также и семьи, имеющие двух и более детей, не достигших 18 лет на дату заключения договора.

• Процентная ставка – базовая 6%, можно уменьшить до 5%, если воспользоваться сервисами (например, электронной регистрацией сделки и страхованием жизни).
• Первоначальный взнос – от 15%, можно использовать материнский капитал.
• Максимальная сумма кредита - 6 000 000 рублей, не должна превышать 85% стоимости жилья.
• Срок кредита - до 30 лет.

Дополнительные документы к стандартному пакету документов: свидетельство о рождении ребенка; справка, подтверждающая факт установления инвалидности ребенка.

Субсидированная семейная ипотека - специальная партнерская программа застройщика и банка. Суть программы аналогична субсидированной ипотеке с господдержкой, но ставка составляет 5,7%. Программа доступна только семьям с детьми, то есть условия аналогичны тем, что предъявляются в обычной семейной ипотеке. Ставка еще привлекательнее, ежемесячный платеж и переплата по процентам за весь период еще ниже!

Ипотека для IT-специалистов – программа для сотрудников российских компаний, которые относятся к сфере информационных технологий и имеют аккредитацию Минцифры РФ, пользуются налоговыми льготами. Проверить свою компанию можно на сайте Госуслуг. Возраст заемщика – 22-44 года. С учётом НДФЛ средняя зарплата за последние 3 месяца и более должна быть от 100-150 тысяч рублей в месяц, в зависимости от расположения компании.

• Процентная ставка – базовая 5%, можно уменьшить до 4,5%, если воспользоваться сервисами (например, электронной регистрацией).
• Первоначальный взнос – от 15%, можно использовать материнский капитал.
• Максимальная сумма кредита - 18 000 000 рублей (если регион, где зарегистрирована компания, является миллионником), 9 000 000 (для остальных регионов).
• Срок кредита - до 30 лет.

Дополнительные документы к стандартному пакету документов: копия трудовой книжки, чтобы подтвердить работу в IT-компании.

Ипотека на новостройки – оформить классическую программу может любой совершеннолетний гражданин РФ на приобретение строящегося или готового жилья в новостройке у застройщика, особенных условий и ограничений не имеется.

• Процентная ставка – базовая 12,7%, минимальная 10,7%, если пользоваться сервисами (например, страхованием жизни, электронной регистрацией сделки и быть зарплатным клиентом банка).
• Первоначальный взнос - от 10%, есть возможность оформления ипотеки без первого взноса.
• Максимальная сумма кредита: 100 000 000 рублей.
• Срок кредита - до 30 лет.

• Программа «Своя ставка» - совершеннолетние граждане РФ по любой из вышеупомянутых программ на приобретение жилья могут снизить процентную ставку по ипотеке на 0,5—13 процентных пункта при внесении единоразового платежа. Минимальный срок участия в программе — 1 год, максимальный — срок действия жилищного кредита.

Военная ипотека - для военнослужащих (возраст не менее 21 года) в рамках накопительно-ипотечной системы (НИС) согласно №117-ФЗ. Государство ежемесячно каждому участнику НИС начисляет на счёт определённую сумму. Через 3 года накопленные средства можно использовать для приобретения жилья (например, в качестве первого взноса) и оформить военную ипотеку, платежи по которой будет выплачивать государство, но не более суммы перечислений в НИС. Ипотеку оформляют в одном из банков, утверждённых Министерством обороны РФ, например, мкр. Хрустальный парк аккредитован в Промсвязьбанке, уполномоченном выдавать кредиты военнослужащим. Есть три варианта военной ипотеки: классическая программа, господдержка и семейная.

• Процентная ставка – от 4,3%.
• Первый взнос – от 0%.
• Максимальная сумма кредита – до 5 361 000 рублей.
• Срок кредита - до 25 лет.

Дополнительные документы к стандартному пакету документов: свидетельство о праве участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа.

1) Материнский капитал – знаменитая программа для семей с детьми, осуществляемая с 2007 года. Оформить можно через Госуслуги или Пенсионный фонд, а потратить - на приобретение жилья и ипотеку.

• 524 527,9 руб. - для семей с одним ребенком, рожденным или усыновленным с 2020 года + 168 616,2 руб., если в семье появится второй ребенок.
• 524 527,9 руб. - для семей с двумя детьми, рожденными или усыновленными с 2007 по 2019 год, а также с тремя и более детьми, если до их появления права на материнский капитал не было.
• 693 144,1 руб. - для семей, в которых с 2020 года появился второй ребенок, а также третий и любой следующий ребенок, если до их появления права на материнский капитал не было.

2) Семьи с двумя и более детьми освобождаются от уплаты налогов при продаже квартиры (независимо от времени в собственности) для улучшения жилищных условий.

• новое жилье нужно приобрести в год продажи старого или не позднее 30 апреля следующего года;
• общая площадь новой квартиры или ее кадастровая стоимость должны быть больше, чем у проданного объекта;
• налоговой льготой не смогут воспользоваться граждане, имеющие в собственности дорогостоящее жилье или несколько объектов жилой недвижимости.

3) Налоговый вычет — это возможность любого гражданина России, который платит НДФЛ, вернуть или не платить часть налогов. Например, в связи с покупкой квартиры государство возвращает до 13% стоимости приобретенной недвижимости (но не более 260 000 рублей на человека, а супруги с покупки одной квартиры могут вернуть 520 000 рублей). Пакет документов подается либо в налоговую по месту жительства лично, либо через личный кабинет на сайте ФНС. Примерно на процедуру уходит до 4 месяцев.

4) Если вы приобретаете квартиру в ипотеку, то можете сделать вычет (13%) и с суммы банковских процентов, но до 390 000 рублей. Эту выплату лучше оформлять ближе к концу срока кредита, чтобы сумма платежей по процентам вышла больше. Супруги, если оформляют ипотеку вместе, вправе получить вычет по банковским процентам на каждого по 390 000 рублей.

5) Выплата в размере 450 000 рублей для многодетной семьи на погашение имеющегося ипотечного кредита, подписанного до 1 июля 2024 года. На первый взнос деньги потратить нельзя. Претендовать на выплату могут семьи, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года появился третий или последующий ребенок. Возраст старших детей и наличие официальной регистрации брака не имеют значения. Подать заявку на получение выплаты можно через Госуслуги или в офисе банка, выдавшего ипотеку. Одна семья может получить выплату повторно при условии оформления нового ипотечного кредита и рождении еще одного ребенка (например, 4-го) + заемщиком по новой ипотеке должен быть супруг, который ранее не подавал заявление на выплату.

Итого, семья, например, из пяти человек может оформить субсидированную семейную ипотеку по ставке 5,7% на большую двухуровневую квартиру с 4 спальнями (ежемесячный платеж составит 56 034 рубля). Для первого взноса подойдет материнский капитал, допустим, у этой семьи он составляет 693 144 рубля, тогда оставшиеся 846 636 рублей они внесут из личных средств. Супруги после покупки квартиры оформят налоговый вычет – 520 000 рублей на двоих, и выплату для многодетных – 450 000 рублей, а через несколько лет получат деньги и за уплаченные по кредиту проценты. Таким образом, семья при покупке двухуровневой квартиры в Австрийском квартале компенсирует более 1,5 млн рублей!